Zukunft des Interbanken-Zahlungsverkehrs

SEPA Echtzeitüberweisungen

Die Eigenschaften von SEPA Echtzeitüberweisungen sind für den Bank­kunden absolut überzeugend: SEPA-Überweisungen bis zu 100.000 Euro innerhalb zehn Sekunden überwiesen beziehungsweise gutgeschrieben bekommen und das rund um die Uhr das ganze Jahr. Für die Generationen Z und Alpha, die mit diesen Kommuni­kationseigenschaften groß werden, ist das ein heute erwartetes Normalverhalten. Die Einführung von SEPA Echtzeitüberweisungen wurde allseits diskutiert und gelobt, dennoch kann mit einem aktuellen Überweisungs­anteil von 13.29 Prozent laut European Payments Council (EPC, Stand November 2022) keineswegs vom neu etablierten Normal die Rede sein. Gründe gibt es viele, von denen die ersten beiden wahrscheinlich entscheidend sind:

1. Als neue Überweisungsart wird die Echtzeitüberweisung noch mit hohen Gebühren bepreist und deshalb vom Kunden nur für besondere eilige Zahlungen genutzt.
2. Eine optionale Teilnahme bedeutet für eine Bank ein herausforderndes IT-Projekt und ggf. nur die Kanni­balisierung des Geschäftsfeld, wofür bisher die normale SEPA-Überweisung etabliert ist.
3. Echtzeitzahlungen erfordern einen höheren Liquiditätsbedarf beim Clearing, da auch „sekündliche ­Belastungsspitzen abgedeckt werden müssen (bei herkömmlichen Überweisungen erfolgt eine Nettoverrechnung am Tagesende).
4. Den Kontoinhabern muss die zusätzliche Transaktionsart in der GUI übersichtlich dargestellt werden und ggf. auch erklärt werden.
5. Es fehlt am Wettbewerbsdruck, da die Kontoinhaber die neue Trans­aktionsart kaum nachfragen oder gar deshalb mit einem Bankwechsel drohen.

Eine von CPG Finance Systems durchgeführte detaillierte Datenana­lyse der teilnehmenden Banken, durchgeführt anhand von regelmäßigen Teilnehmerveröffentlichungen der Europäischen Zentralbank beziehungsweise EBA Clearing, zeigt, dass immerhin 26 Prozent (gemessen an eindeutigen BIC-Bankcodes) der SEPA SCT Teilnehmer auch Echtzeitüberweisungen ausführen können. Abbildung 1 zeigt, wie sich diese Durchdringung im SEPA Raum im ­Oktober 2022 gestaltet. Aus dieser Betrachtungsperspektive kann man deuten, dass doch nach wie vor von den Bankkunden eher die Standard SEPA Überweisung verwendet wird (vermutlich aus Unkenntnis oder Kostengründen), da der prozentuale Anteil der Teilnehmer mit 26 Prozent höher ist als der transaktionale Anteil von 13,26 Prozent. Grund dafür kann auch sein, dass eher Finanzinstitute mit ­unterdurchschnittlichem Volumenanteil aller SEPA Überweisungen heute schon an SEPA Instant teilnehmen, etwa um als Nischenanbieter hier ­Alleinstellungsmerkmale zu besetzen.

Um unter anderem der langsamen Umsetzung von SEPA Echtzeitüberweisungen entgegenzutreten, hat die EU Kommission Ende Oktober 2022 einen neuen Gesetzesentwurfsvorschlag angenommen, der sicherstellen soll, dass SEPA Echtzeitüberweisungen in der gesamten EU erschwinglich, sicher und ungehindert abgewickelt werden können. Der Vorschlag novelliert die Verordnung von 2012 über die Einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsverordnung (SEPA) und stellt vier zentrale Anforderungen an SEPA Echtzeitüberweisungen:

1. Universelle Verfügbarkeit von SEPA Echtzeitüberweisungen, mit der Verpflichtung für EU-Zahlungsdienstleister, die bereits SEPA Überweisungen anbieten, innerhalb eines bestimmten Zeitraums auch SEPA Instant anzubieten.
2. SEPA Echtzeitüberweisungen erschwinglich machen, mit der Verpflichtung für Zahlungsdienstleister, dafür zu sorgen, dass der Preis dafür herkömmliche Überweisungen nicht übersteigt.
3. Stärkung des Vertrauens in SEPA Echtzeitüberweisungen durch die Verpflichtung der Anbieter, die Übereinstimmung zwischen IBAN und dem vom Zahler angegebenen Namen des Begünstigten zu überprüfen, um Zahler vor der Zahlung auf einen möglichen Fehler oder Betrug aufmerksam zu machen.
4. Beseitigung von Reibungsverlusten bei der Verarbeitung von SEPA Echtzeitüberweisungen unter Beibehaltung der Wirksamkeit der Überprüfung von Personen, die EU-Sanktionen unterliegen. Einrichtung eines Verfahrens, bei dem Zahlungsdienstleister ihre Kunden mindestens täglich anhand von EU-Sanktionslisten überprüfen, anstatt alle Transaktionen einzeln zu überprüfen.

Dieser Gesetzesentwurf allein wird sicherlich den Druck auf Banken deutlich erhöhen, sich zeitnah mit SEPA Echtzeitüberweisungen und deren Umsetzung zu beschäftigen.

SEPA Request-to-Pay

Im Juni 2020 wurde durch das EPC das so genannte Scheme Rulebook für SEPA Request-to-Pay (SRTP) manifestiert und im Juni 2021 in Kraft ­gesetzt. Diese SEPA Zahlungsauf­forderung soll den Komfort, die Sicherheit und die Automatisierungsmög­lichkeiten für alle Beteiligten beim Bezahlen im Laden oder Online für Käufer, Händler und deren Finanzinstitute erhöhen. Es ist naheliegend, dass die EU mit SRTP der Dominanz von nicht EU Zahlungsanbietern wie etwa PayPal etwas entgegensetzen will.

Der prinzipielle Request-Response-Prozessablauf sieht so aus (Abb. 2):

• Schritt 1: Identifikation des Käufers beim Händler, z. B. anhand IBAN (nicht vom SRTP Rulebook festgelegt).
• Schritt 2-4: Übermittlung des Zahlungsaufforderungs-Request via Händler- bzw. Käufer-Bank an den Käufer.
• Schritt 5-7: Übermittlung der Zustimmung bzw. Ablehnung des Käufers als Response über die­selbe Prozesskette zurück.
• Schritt 8: Im Falle der Zustimmung löst die Käufer-Bank zusätzlich eine mit dem Käufer abgestimmte SEPA Transaktion aus (nicht vom SRTP Rulebook festgelegt).

Die wesentlichen Eigenschaften von SRTP sind:

1. Diese Art von Zahlungsaufforderung führt direkt zu einer so genannten Account to Account SEPA Zahlung zwischen den Finanzinstituten von Käufer und Händler (z. B. als SCT, SCTInst oder auch SDD) und ist nicht von weiteren Intermediären abhängig.
2. Aufforderung und Autorisierung zur Zahlung erfolgt direkt im Kontext der vertrauten Banking-Autorisierung des Käufers, keine zusätzlichen Authentifizierungs- oder Auto­risierungsschritte in anderen Apps beziehungsweise an Kartenlesegeräte sind erforderlich.
3. Der Nachrichtenaustausch ist nach ISO 20022 strukturiert und erlaubt es, unter anderem Rechnungsinformationen mitzuliefern. Der Käufer kann die Zahlung zusammen mit Rechnung präsentiert bekommen, der Händler und seine Bank können Zahlungsprozesse und daran angrenzendes Bankdienstleistungen wie Factoring/Mahnwesen automatisieren bzw. optimieren.

Für alle vier involvierten Akteure ergeben sich Vorteile beziehungsweise Komfort, Sicherheit & Automatisierungsmöglichkeiten, wobei nach unserer Ansicht die Anreize für die Käuferbank sicherlich die schwächsten beziehungsweise die Umsetzungsaufwände am höchsten sind. Dieser Akteur ist aber für eine B2C-Adaption entscheidend. Beobachtet man die veröffentlichten Ankündigungen zu geplanten Umsetzungen zeigt sich, dass First-mover erst einmal im B2B-Sektor zu erwarten sind. Im November 2022 listet das EPC gerade einmal zwei SRTP Teilnehmer im SEPA Raum auf.