SEPA Instant Payments im E-Commerce

Ab 2025 wird SEPA Instant Payment (SCT Inst) für Banken im Euro-Raum verpflichtend (Instant Payment Regulierung). Jeder der gut 340 Millionen Einwohner dieses Teils der EU hat die Möglichkeit in wenigen Sekunden Geld zu überweisen bzw. zu empfangen. Im Unterschied zu Kreditkarten oder Walletlösungen (wie z.B. PayPal) sind dies echte Konto zu Konto Zahlungen zwischen den Banken. Der Zahlungsempfänger kann unmittelbar über das empfangene Geld verfügen. Dieser Beitrag erläutert die Vorteile von SCT Inst für Betreiber von Online-Shops.

Vorauskasse in Echtzeit oder doch mehr?

Die schnellere Übertragung der Überweisung hat den offensichtlichen Vorteil, dass der Betreiber des Online Shops die Ware unmittelbar versenden kann. Er hat das Geld in wenigen Sekunden auf dem Konto seiner Hausbank und muss nicht wie früher lange darauf warten. Die Banken sind verpflichtet, den Eingang von SCT Inst Zahlungen unmittelbar an den Kontoinhaber zu melden. Der Geschwindigkeitsnachteil der "alten" Vorauskasse gegenüber einer Karten- oder PayPal Zahlung ist also verschwunden und auch für "eilige" Kundinnen und Kunden wird das Verfahren plötzlich wieder interessant.

Während die konventionelle Vorauskasse im Allgemeinen das Image von "veraltet" hat, ist eine SEPA SCT Inst Zahlung sehr fortschrittlich. Wichtig dabei ist, dass dem Kunden nicht zugemutet wird die IBAN des Händlers einzutippen. Die Daten für die Überweisung sollten bequem per QR-Code einlesbar sein. Dieser Vorgang und die darauf folgende Freigabe der Zahlung führt der Kunde in seiner eigenen Banking App aus (z.B. per Fingerprint). Auch die Bestätigung der Zahlung erfolgt dort unmittelbar. Die Zahlung wird also vollständig bei der eigenen Bank ausgeführt und die Finanzen bleiben übersichtlich.

Fotoüberweisung und SEPA Instant Payment als perfektes Duo

Gute Banking Apps bieten schon lange die Funktion "Fotoüberweisung" an, um Bankkunden das Eintippen von Bezahldaten aus Rechnungen zu ersparen. Ausgereifte Lösungen wie z.B. vom Marktführer gini können per Bilderkennung Rechnungsdaten "lesen".
Für den Checkout im Online Shop genügt aber schon die Darstellung eines QR-Codes, der bei der Fotoüberweisung automatisch erkannt und sehr schnell in eine Überweisung umgesetzt wird. Das EPC hat schon vor Jahren einen Standard für SEPA Banken publiziert. Fast alle Benutzer eine Banking App in der gesamten SEPA Region können also so bezahlen.

Idealer Checkout für SCT Inst im Online Handel

Im Standardfall besucht der Käufer den Online Shop an seinem PC oder Tablett. Das Smartphone steht für die Zahlung zur Verfügung:

1. Der Käufer wählt SCT Inst als Bezahlverfahren und bekommt einen QR-Code mit der IBAN des Händlers und dem Betrag angezeigt. Im Verwendungszweck sollte eine eindeutige Nummer (z.B. Chart ID) für den Zahlungsabgleich und ggf. die URL des Shops (als Wiedererkennung für den Käufer) stehen.
2. Der Käufer ruft seine Mobile Banking App auf und scannt den QR-Code mit der Funktion Fotoüberweisung. Er wird zur Funktion (Instant-) Überweisung geleitet und gibt die Transaktion wie gewohnt frei.
3. Der Händler erhält innerhalb weniger Sekunden eine Bestätigung über den Geldeingang von seiner Bank und kann die Ware verschicken.

Falls der Einkauf auf dem selben Gerät erfolgt, sollte der QR-Code downloadfähig sein. Der Käufer liest den QR-Code dann in seine Banking App ein.

Vor- und Nachteile

Die Vorkassezahlung - egal ob instant oder nicht - ist für den Kunden eher nachteilig, da er je nach Preismodell bei seiner Bank ggf. eine Transaktionsgebühr bezahlen muss. Auch ist er auf die korrekte Leistungserfüllung des Händlers angewiesen, weil er die Zahlung nicht einfach zurückgerufen oder stoppen kann.

Aus Sicht des Kunden ist die Ausführung der Zahlung in der vertrauten Umgebung seiner eigenen Banking App von Vorteil und auch objektiv sehr sicher. Es muss keine neue Registrierungen durchlaufen, App herunter geladen oder AGBs gelesen werden. Die Autorisierung der Zahlung erfolgt in der gewohnten Art und Weise und der Überblick über die eigenen Finanzen bleibt gewahrt. Die eigenen Bezahldaten kommen nicht mit dem Online Shop oder Systemen von Dritten in Berührung, da der Kunde die Daten des Händlers einliest und nicht umgekehrt.

Der Händler erfährt die IBAN des Kunden erst bei Eingang der Zahlung. Bei Rückerstattungen wird anhand der IBAN einfach eine (Instant) Überweisung ausgeführt.

Für Online Händler sind die niedrigen Kosten, die extrem hohe Reichweite und die risikofreie Abwicklung vorteilhaft. Da auf dem Konto Einzeltransaktionen eingehen, ist der Kontenabgleich problemlos.

Nicht jeder Kunde ist mit der Funktion Fotoüberweisung in seiner Banking App vertraut und im Checkout muss dies erläutert werden. Um Kunden zur Nutzung des SCT Inst Checkouts zu bewegen, könnte sich der Online Händler nach Zahlungseingang seinerseits z.B. mit einer 1€ Zahlung bedanken.

Wenn Sie Hilfe bei der Implementierung von SCT Inst Zahlungen in Ihren Online Shop benötigen, freuen wir uns auf Ihre Kontaktaufnahme.