Das Hausbankverfahren der Bundesbank mit EBICS

Die Deutsche Bundesbank ist der „Währungshüter“ und alle in Deutschland zugelassenen Banken müssen bei ihr ein Konto führen. Für einfache Bürger oder Unternehmen besteht diese Möglichkeit nicht, da die BBk den Banken im Land keine Konkurrenz machen soll. Es gibt aber Ausnahmen, die in diesem Beitrag erläutert werden. Das Kommunikationsprotokoll EBICS spielt hier eine besondere Rolle.

Das Hausbankverfahren (HBV) der Bundesbank

Außer Banken (Kreditinstitute im Sinne des Art. 4 Abs. 1 Nr. 1 der Verordnung 2013/575/EU) können auch Kreditinstitute mit Teilbanklizenz und Finanzdienstleistungsinstitute im Sinne des Kreditwesengesetzes (KWG), Wertpapierinstitute im Sinne des Wertpapierinstitutsgesetzes (WpIG) und öffentliche Verwaltungen (z.B. das Landesamt für Finanzen in Bayern, Anwender von CPG.classic) ein Konto bei der BBk unterhalten. Auch Dienstleister, die Zahlungen für öffentliche Verwaltungen abwickeln können ein Konto erhalten.
Inhaber eines HBV Kontos können u.U. mit einer eigenen Bankleitzahl arbeiten, was die Nutzung der HBV Dienste vereinfacht.

Die HBV Komponenten

Die Bundesbank bietet vier Dienste für HBV Konten an:

• individual – taggleiche (Einzel-) Zahlungen in Euro oder ausgewählten Währungen (siehe Abbildung)
• IMPay – Zahlungen in Euro ins Ausland (nur für öffentliche Kassen)
• Echtzeit – SEPA Instant Payments (Teilnehmer ohne BLZ)
• SEPA – SCT und SDD (Massen-) Zahlungen (Teilnehmer ohne BLZ)

Übertragungsweg EBICS

Die BBk akzeptiert drei verschiedene Kommunikationswege für HBV Kontoinhaber: SWIFT, FinTS und EBICS. SWIFT ist auf Inhaber einer eigenen BIC beschränkt und damit eher den großen Organisationen vorbehalten.  FinTS (Financial Transaction Service) ist eine Weiterentwicklung des HBCI (Homebanking Computer Interface) Standards und für Teilnehmer ohne BIC vorgesehen. EBICS dagegen ist universell einsetzbar, d.h. für Organisationen mit und ohne eigene BIC.
Im Gegensatz zu FinTS kann EBICS auch zur Übertragung von Dateien für den HBV-Echtzeit Dienst genutzt werden (SEPA Instant Payment), wobei hier z.Zt. nur die Übertragung von Einzeltransaktionen, also eine Transaktion pro Datei, möglich ist. Die Möglichkeiten zur Automatisierung sind also ungleich größer.
Ein weiterer wichtige Vorteil ist die Kosteneffizienz von EBICS: es fallen keine Transaktionsgebühren an wie bei SWIFT. Es ist also nicht verwunderlich, wieso sich EBICS auch bei HBV Anwendern einer großen Beliebtheit erfreut.